Spørg Carrie: Påvirker arbejde efter 70 år dine sociale ydelser?

Find Ud Af Dit Antal Engel

Navn:

Fødselsdato:

(iStock)

Kære Carrie,

Jeg fylder 70 og er ved at begynde at indsamle socialsikring, selvom jeg stadig arbejder og har til hensigt at fortsætte med at arbejde i et par år til. Da jeg er over fuld pensionsalder, vil jeg fortsætte med at betale skat af social sikring? Vil det fortsætte med at arbejde påvirke min månedlige ydelse?

—En læser

Kære læser,

Først tillykke med at vente til 70 til indsamle dine sociale ydelser . Ved at gøre dette maksimerede du din månedlige udbetaling. Det er et smart træk for mange mennesker!

Men mens onkel Sam giver dig en bonus, fordi du venter på at modtage sociale sikringsydelser, giver han dig ikke dispensation fra at betale skat af social sikring. Så længe du har tjent indkomst (f.eks. Lønninger), skal du betale socialsikringsskat op til det årlige lønbegrænsningsbeløb - $ 128.400 i 2019 og gå op til $ 132.900 i 2019. Så ja, hvis du fortsætter med at arbejde, vil du fortsætte med at betale til social sikring og andre lønskatter. Heldigvis for dig, da du er forbi din fulde pensionsalder (FRA), er der ingen ydelsesnedsættelse baseret på indkomst (dog vil arbejdsindkomst sandsynligvis påvirke din fordel hvis du tager socialsikring før din FRA). Du har ret til fulde fordele uanset dit indkomstniveau.

Hvorvidt din fortsatte indkomst har en positiv effekt på størrelsen af din månedlige sociale sikringsydelse eller ej, afhænger dog af, hvor mange penge du tjente tidligere, og hvor meget du tjener nu. Her er hvorfor.

Sociale ydelser er baseret på dine 35 år med størst indtjening

Den faktiske beregning for at bestemme din månedlige socialsikringsfordel er ret kompleks, men grundlæggende bestemmes den af dine 35 mest indtjenende år, justeret for inflation - op til det maksimale skattepligtige beløb hvert år.

Dette ender med at sætte et loft på den maksimale månedlige ydelse, som alle kan modtage. Det månedlige maksimum ved FRA i 2019 er $ 2.788 og går op til $ 2.861 i 2019. Hvis du derefter venter på at indsamle ud over din FRA, tjener du naturligvis forsinkede pensionskreditter op til 70 år, hvilket vil øge din månedlige betaling.

Hvis du fortsætter med at arbejde forbi din FRA, kan det øge dine fordele - afhængigt

Så vil din månedlige ydelse stige, hvis du fortsat har en indtægt? Det kan være tilfældet, hvis din nuværende løn er højere end et af dine 35 mest indtjenende år til dato. Her er et par eksempler.

Lad os først sige, at du har tjent maksimal skattepligtig indkomst (eller mere) hver af disse 35 år. I så fald har du allerede ret til den maksimale fordel. Så selvom der kan være mange andre positive grunde til at fortsætte med at arbejde, giver det dig ikke en højere månedlig socialsikringsbetaling.

Men lad os sige, at du tjente mindre i den tidlige del af din karriere, og indtjeningen i et eller flere af disse år var lavere end den maksimale årlige skattepligtige indkomst. Hvis det, du tjener nu, er højere end det, du har tjent i et af dine sidste 35 år med størst indtjening, erstatter din nuværende højere indkomst et af de lavere indtjeningsår.

Da socialsikringsydelser fordeles årligt igen, kan denne ekstra indkomst resultere i en højere månedlig betaling. Du kan muligvis ikke se forskellen med det samme, men i sidste ende vil du modtage det ekstra beløb, undertiden i form af et supplerende engangsbeløb efterfulgt af en månedlig forhøjelse.

Et par bekymringer - skatter og Medicare-præmier

Alt dette lyder indtil videre som gode nyheder, men du skal også være opmærksom på, at det at arbejde ved at arbejde forbi 70 kan koste dig lidt mere i skat og Medicare-præmier.

Påkrævede minimumsfordelinger (RMD'er) øger din skattepligtige indkomst —Hvis du har traditionelle pensionskonti, i en alder af 70 & frac12; du skal tage en RMD. Dette betragtes som almindelig indkomst og kan muligvis skubbe dig ind i en højere skattegruppe, især da du fortsætter med at tjene anden skattepligtig indkomst. Ikke kun ville det muligvis øge din indkomstskatteregning, men du vil sandsynligvis også skulle betale skat af dine sociale ydelser, som jeg beskriver næste.
Øget indkomst kan gøre dine sociale ydelser skattepligtige - Procentdelen af dine socialsikringsydelser, der er omfattet af indkomstskat, afhænger af din årlige indkomst. Hvis du er en enkelt fil i 2019 og tjener $ 25.000 til $ 34.000, kan op til 50 procent af dine fordele beskattes; for indkomst over $ 34.000 kan op til 85 procent af ydelserne beskattes. Grænser for gifteindlevering i 2019 er henholdsvis $ 32.000 til $ 44.000 og over $ 44.000.
Højere indkomst kan betyde højere Medicare-del B- og D-præmier —Lignende kan du blive opkrævet mere for Medicare-præmier, hvis du tjener over et bestemt beløb. For 2019 er disse tærskler $ 85.000 for enkeltpersoner og $ 170.000 for gift indlevering i fællesskab. Men hvis du stadig har sundhedsdækning gennem en arbejdsgiver, kan du muligvis forsinke at tage del B og muligvis del D.

Tjek ind med din revisor eller finansielle rådgiver

Jeg synes altid, det er bedst at køre numrene af din revisor eller anden økonomiske rådgiver. Det er dejligt at kunne fortsætte med at arbejde af mange grunde. Faktisk er det Bureau of Labor Statistics projekter den største årlige stigning i arbejdsstyrken gennem 2019 vil være i aldersgruppen 65 til 75. Men sørg for at vide, hvad der fortsætter med at arbejde på dette tidspunkt liv betyder med hensyn til din samlede økonomiske situation.

Har du et privat økonomispørgsmål? E-mail os på [e-mail beskyttet] . Carrie kan ikke svare direkte på spørgsmål, men dit emne kan overvejes i en fremtidig artikel. For flere opdateringer, følg Carrie on LinkedIn , Twitter og Facebook .

Oplysninger:

Charles Schwab Foundation er en 501 (c) (3) nonprofit, privat fond, der ikke er en del af Charles Schwab & Co., Inc. eller dets moderselskab, The Charles Schwab Corporation.

Oplysningerne her er kun til generelle informationsformål og bør ikke betragtes som en individualiseret anbefaling eller personlig investeringsrådgivning. De nævnte investeringsstrategier passer muligvis ikke til alle. Hver investor har brug for at gennemgå en investeringsstrategi for sin egen særlige situation, inden han foretager en investeringsbeslutning.

Alle meningsudtalelser kan ændres uden varsel som reaktion på skiftende markedsforhold. Data heri fra tredjepartsudbydere hentes fra, hvad der betragtes som pålidelige kilder. Imidlertid kan deres nøjagtighed, fuldstændighed eller pålidelighed ikke garanteres.