Spørg Carrie: Hvordan kan jeg stoppe med at leve lønseddel til lønseddel?

Kære Carrie,

Jeg er enlig mor med en anstændig indkomst, men jeg lever altid løn til tjek. Hvordan kan jeg bryde den cyklus og begynde at spare ikke kun til en nødsituation, men også til mine større mål som pensionering og en dag måske endda et hjem?

—En læser

Kære læser,

Levende lønseddel til lønseddel er ikke ualmindeligt i disse dage. Nylige undersøgelser tyder på, at mange amerikanere gør netop det, hvilket igen gør det næsten umuligt at spare og investere. Overforbrug kan være en del af problemet, men endnu oftere bliver folk presset uden egen skyld - lave lønninger, uforudsigelig indkomst og høje omkostninger til væsentlige ting som børnepasning, sundhedspleje, boliger og college. På den anden side kan selv mennesker med høje indkomster blive fanget i en tilsyneladende uendelig cyklus.

Når du er i denne situation og kun næppe når enderne sammen hver måned, kan det virke som om du har en uendelig økonomi løbebånd . Så hvordan springer du af? Det er en kombination af holdning og handling. Først indse, at du kan gør det - så tag disse trin for at få det til at ske.

Start med at spore dine udgifter med et øje mod at spare

For at få styr på dine penge skal du først vide, hvor de skal hen. Sporing af dine udgifter - i mindst 30 dage - giver dig et realistisk billede af, hvordan du bruger og hjælpe dig med at prioritere og foretag ændringer.

Start med væsentlige omkostninger til bolig (husleje / pant, forsyningsselskaber), mad, forsikring og arbejde derfra. Er besparelser på din liste? Hvis ikke, burde det være. Faktisk er det det væsentligt, der vil bryde lønseddel til lønseddel mønster. Så et af de første vigtige trin er at prioritere besparelser. Det er okay at starte i det små. Forskning fra FINRA og SaverLife viser, at husstande med så lidt som $ 100 i besparelser generelt er mere tilfredse med deres økonomi. Nøglen er at spare konsekvent.

Se nu nærmere. Hvad bruger du på ikke-væsentlige? Bestilling eller flere streamingabonnementer kan være rart at have, men det er de ting, du kan kontrollere og skære ned på - og flytte disse penge til besparelser.

Se godt på din gæld - og din holdning til den

Det er okay at låne. Jeg har tidligere talt om god gæld og dårlig gæld . Du kan næsten ikke komme uden kreditkort i disse dage. De fleste studerende har brug for at låne penge til college. De fleste boligkøbere tegner et realkreditlån. Den slags lån kan give mening.

Faren kommer, når du låner for meget eller bruger lånte penge til at betale for en uholdbar livsstil. Ny forskning viser, at nogle mennesker får problemer, fordi de tænker på lånte penge som deres egne. Men det er det ikke. Det er långiveren. Og til sidst vil långiveren have pengene tilbage - med renter.

Forbrugergæld med høj rente som kreditkort er næsten den værste slags - og vil holde dig på den økonomiske løbebånd. Så hvis du har det, er det næste trin at komme ud af det. Hvordan præcist? Igen er det den vigtige kombination af holdning og handling.

Start med at skære ned på at bruge kort. Vælg en eller to og læg de andre væk. Forpligt dig til at bruge kontanter eller et betalingskort, når det er muligt. Så kom med en realistisk tilbagebetalingsplan , fokuserer ekstra penge på dit højeste rentekort, mens du betaler minimumet på andre. Konfigurer automatiske betalinger, hvor det er muligt. Gældskonsolidering kan også være en løsning, men sørg for at forstå, hvordan det fungerer.

Hvad angår nedbetaling af gæld, når du virkelig er klemt, skal du prioritere sikret gæld som et pant og bilbetalinger frem for usikret gæld som kreditkort. Tal med dine tjenesteudbydere og långivere for at fortælle dem om din situation, hvis du kæmper og har brug for det COVID-10 finansielle ressourcer .

Frem for alt må du ikke påtage dig mere gæld - uanset hvor fristende tilbuddet er.

Forvent det uventede

Når du jonglerer for at betale for hvad der sker nu, kan det virke umuligt at lægge noget mod hvad magt ske i fremtiden. Men hvis du ikke gør det, kan det uventede - tab af job, ulykke eller sygdom - sætte dig i endnu større økonomiske bindinger. Derfor er en nødfond er et must for alle. Mens jeg opfordrer folk til at målrette 3-6 måneders væsentlige udgifter i en regnvejrsfond, hvis du lige er begyndt, sigter du mod $ 1.000 - $ 2.000.

Og mens du tænker på nødsituationer, så glem det ikke forsikring . Sundhedsforsikring er et must samt bil- og husejere eller lejereforsikring og muligvis handicapforsikring. Sikker på, der er en pris, men forsikring kan Gemme dine penge ved at beskytte dig mod økonomisk katastrofe. Shop rundt og få den rigtige dækning på plads.

Se efter måder at øge indkomst og muligheder

Hvis du har skåret udgifterne helt ud og stadig har svært ved at spare, skal du kigge efter måder at øge din indkomst på. Dette kan betyde deltidsbeskæftigelse, sideluft eller omdannelse af en hobby til en pengeproducerende virksomhed. Overvej at forbedre dine færdigheder med avancerede betegnelser, højere uddannelse eller uddannelse, der kan gøre dig mere værdifuld for en arbejdsgiver.

Du kan måske endda tjene mere med dine nuværende færdigheder. Federal Reserve har et nyt værktøj for at hjælpe dig med at lede efter højere betalende job svarende til den, du har. Det er værd at tjekke ud.

Undgå livsstil krybning

Ikke at leve lønseddel til lønseddel betyder, at du har ekstra penge - ikke kun at bruge, men at spare. Det er her din tankegang er særlig vigtig. For nogle mennesker betyder det automatisk at bruge flere penge at have flere penge. Det kaldes livsstilskryp. Fall ikke for det. Inden du køber, skal du spørge dig selv, om købet vil føre dig fremad eller sætte dig tilbage. For uanset hvor meget du tjener, hvis du altid bruger så meget - eller mere - end du tjener, vil du aldrig bryde cyklussen.

Sæt nogle mål

Der er intet som at have noget at spare til for at holde dig motiveret. Uanset om det er en særlig aften i næste måned eller et stort køb næste år, skal du sætte en pris på den og give dig en tidslinje til at nå det.

Og glem ikke langsigtede mål som pension. Udnyt en 401 (k) ; bidrage med, hvad du kan, til en IRA. At vide, at du arbejder fremad, kan få dig til at føle dig mere selvsikker i dag.

Vær positiv - og tålmodig

Det at kæmpe med penge er stressende men jeg tror, ​​du har magten til at vende tingene om. Start med små positive trin. Tænk på de penge, du sparer i stedet for at bruge som at betale dig selv. Og når det hele tilføjes - og det vil det - sætte dine besparelser på arbejde investering . Alt dette tager tid og engagement, men du kan gøre det. Du skal bare starte.

Parade dagligt

Har du et privat økonomispørgsmål? E-mail os på [e-mail beskyttet] . Carrie kan ikke svare direkte på spørgsmål, men dit emne kan overvejes i en fremtidig artikel. For spørgsmål om Schwab-konto og generelle forespørgsler, kontakt Schwab.

Oplysninger:

Charles Schwab Foundation er en 501 (c) (3) nonprofit, privat fond, der ikke er en del af Charles Schwab & Co., Inc. eller dets moderselskab, The Charles Schwab Corporation.

Oplysningerne her er kun til generelle informationsformål og bør ikke betragtes som en individualiseret anbefaling eller personlig investeringsrådgivning. De nævnte investeringsstrategier passer muligvis ikke til alle. Hver investor har brug for at gennemgå en investeringsstrategi for sin egen særlige situation, inden han foretager en investeringsbeslutning.

Alle meningsudtalelser kan ændres uden varsel som reaktion på skiftende markedsforhold. Data heri fra tredjepartsudbydere hentes fra, hvad der betragtes som pålidelige kilder. Imidlertid kan deres nøjagtighed, fuldstændighed eller pålidelighed ikke garanteres.

COPYRIGHT 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. MEDLEM SIPC . (# 0421-1ZFL)