Spørg Carrie: Skal du konsolidere din gæld?

Find Ud Af Dit Antal Engel

Navn:

Fødselsdato:

(Istock)

Kære Carrie,

Med fem kreditkort, studielån, et billån og et par andre gæld føler jeg mig overvældet. Jeg er opdateret med alt og har okay kredit, men det er bare besværligt at holde styr på alle betalinger og stresser mig konstant. De fleste af min gæld er allerede ved automatisk betaling, men jeg vil gerne konsolidere min gæld for at gøre tingene mere håndterbare. Er det en god idé?

—En læser

Kære læser,

Det er ret nemt at låne penge. At betale det tilbage er den svære del. Og ja, håndtering af flere betalingsbeløb og tilbagebetalingsplaner er stressende. Det er en af de skjulte låneomkostninger, der påvirker millioner af amerikanere.

Gældskonsolidering kan hjælpe dig med at styre ved at strømline betalinger og forenkle regnskab. Det kan mindske dit stress - men det reducerer ikke din gæld. Du er stadig på krogen for de penge, du lånte. Det betyder ikke, at konsolidering ikke er en god idé. Men inden du gør det, er der få ting at overveje.

Prøv disse træk inden konsolidering

At styre nuværende gæld er en ting, og det er lige så vigtigt at sikre, at du ikke påtager dig mere gæld. Så tag et skridt tilbage og se, hvordan dine udgifter sammenlignes med din indkomst. Forbruger du for meget? I så fald skal du prøve at prioritere om og foretage ændringer i dit budget, før du konsoliderer det.

Hvis det kun er et spørgsmål om månedlig ledelse, er der et par ting, du kan gøre alene. Prøv for eksempel at nå ud til dine kreditorer. Du kan muligvis forhandle lavere renter eller ændre forfaldsdatoer for betaling, som vil hjælpe dig med at føle dig mere i kontrol.

At tale med en kreditrådgiver kan hjælpe dig med at sætte din gæld i perspektiv og komme med håndteringsteknikker.

Hvis du vælger at konsolidere, skal du se ud over den månedlige betaling

Konsolidering optager et enkelt lån til at betale flere lån. På plussiden betyder det en enkelt betaling med muligvis en lavere rente med en tilsvarende lavere månedlig forpligtelse. Dette kan give dig mere vejrtrækningsrum på kort sigt - men det kan også forlænge din udbetalingsdato og øge den rente, du betaler i løbet af liv af lånet. Så se på det store billede.

Vilkårene for et konsolideringslån er vigtige og afhænger af flere faktorer, herunder din kredit score, om gælden er sikret, hvor meget du låner og aktuelle renter. Så er der ting som balanceoverførselsgebyrer, lukkeomkostninger og samlede betalte renter. Disse kan faktisk tilføje til din gæld.

At forenkle din økonomi og frigøre nogle månedlige kontanter kan være en god afvejning. På den anden side er de samlede omkostninger over tid måske ikke det værd. Sørg for at shoppe rundt for den bedst mulige aftale.

Vej dine konsolideringsmuligheder nøje

Der er et par forskellige måder at rulle al din gæld til en. Men som alt andet er der fordele og ulemper ved hver, og valget for dig afhænger af din tidsramme og den risiko, du er villig til at tage.

Balanceoverførsel kreditkort —Den enkleste tilgang til kreditkortgæld er at overføre flere saldi til et enkelt kort med lav rente. Opadrettede er, at du har en betaling; Ulempen er, at der ofte er balanceoverførselsgebyrer og muligvis et årligt gebyr.
Usikret personligt lån —Udbydes af banker, kreditforeninger og online långivere, der er ingen sikkerhedsstillelse påkrævet for denne type lån. Din kreditværdighed er nøglen til at få de bedste vilkår. Rentesatser er normalt faste, og tilbagebetalingsbetingelserne kan være fleksible. Men pas på oprindelsesgebyrer og forudbetalingsbøder.
401 (k) lån - Da der ikke er nogen kreditkontrol, og renten generelt er lav, a 401 (k) lån kan give mening under visse omstændigheder. Men det er ikke en risiko uden omkostninger. Først låner du mod din pension. Derudover risikerer du at pådrage dig skatter og sanktioner, hvis du ikke foretager rettidige betalinger. Endelig, hvis du forlader dit job, skal du muligvis tilbagebetale lånet fuldt ud på meget kort tid.
Kreditlinje til egenkapital (HELOC) - Lav rente kan gøre dette til en attraktiv mulighed for husejere. Dog interesse på HELOC'er brugt til at afbetale gæld er ikke længere fradragsberettiget. Plus, refinansiering af usikret gæld som kreditkortsaldoer med et sikret boliglån har iboende risici. Hvis du er forsinket med at foretage de nødvendige betalinger, kan du miste dit hjem.

Pas på svindel med gældsafvikling

Mennesker med gæld sætter hovedmål for svindlere - så pas på gældslettelse og kreditreparationstilbud, især dem, der tilbyder eftergivelse eller afvikling af gæld. Disse programmer er forskellig fra konsolidering af lån og er ofte svindel . Et stort tip er, hvis du bliver bedt om penge på forhånd.

Typisk anbefaler et gældssaneringsfirma, at du stopper gældsbetalinger og i stedet betaler penge på forhånd til en særlig konto, som vil blive brugt til at forsøge at forhandle med dine kreditorer. Fangsten er, at selvom du måske tror at nå til en aftale med et gældssaneringsfirma, kan du gå på krogen, hvis du går glip af en betaling, kan renter, gebyrer og sanktioner stadig føjes til rektor. Derudover risikerer du, at kreditorer ansætter gældsinddrivelse agenturer.

Oven i det vises ubesvarede betalinger som en negativ transaktion på din kreditrapport , hvilket gør det sværere at få kredit i fremtiden. Selvom en kreditor accepterer at acceptere mindre end det fulde skyldte beløb, vil det stadig påvirke din kredit score.

Vær særlig forsigtig med studielån

Konsolidering af studielån rejser et helt andet sæt spørgsmål. Og at have flere studielån, både føderale og private, gør konsolidering mere kompleks. Vær særlig forsigtig her.

For eksempel, føderale direkte konsolidering lån er kun tilgængelige for føderale studielån. De sænker ikke nødvendigvis din rente, men kan gøre betalinger lettere med faste renter og længere tilbagebetalingsperioder.

På den anden side, private konsolideringslån kan tilbyde lavere renter (faste eller justerbare), men har ikke det samme beskyttelse som føderale lån, såsom indkomstbaserede tilbagebetalinger , overbærenhed og tilgivelse . Lånet kan også omfatte yderligere gebyrer og omkostninger. Og når du først har refinansieret føderale lån til et privat lån, kan du ikke gøre dem tilbage til et føderalt studielån for at få fordelene ved det føderale program.

Administrer både på kort og lang sigt

Som du fokuserer på administrere din gæld , se også på dit større økonomiske billede - dit budget, mål og planer om at nå dem. Lånekonsolidering kan hjælpe dig med at få et bedre greb om din gæld nu, men sørg for at du også tænker på lang sigt - som forhåbentlig inkluderer at kontrollere gæld i fremtiden.

Parade dagligt

Berømthedsinterviews, opskrifter og sundhedstips leveret til din indbakke. Email adresse Indtast venligst en gyldig e-mailadresse.Tak for tilmeldingen! Tjek din e-mail for at bekræfte dit abonnement.

Har du et privat økonomispørgsmål? E-mail os på [e-mail beskyttet] . Carrie kan ikke svare direkte på spørgsmål, men dit emne kan overvejes i en fremtidig artikel. For spørgsmål om Schwab-konto og generelle forespørgsler, kontakt Schwab.

Oplysninger:

Charles Schwab Foundation er en 501 (c) (3) nonprofit, privat fond, der ikke er en del af Charles Schwab & Co., Inc. eller dets moderselskab, The Charles Schwab Corporation.

Oplysningerne her er kun til generelle informationsformål og bør ikke betragtes som en individualiseret anbefaling eller personlig investeringsrådgivning. De nævnte investeringsstrategier passer muligvis ikke til alle. Hver investor har brug for at gennemgå en investeringsstrategi for sin egen særlige situation, inden han foretager en investeringsbeslutning.

Alle meningsudtalelser kan ændres uden varsel som reaktion på skiftende markedsforhold. Data heri fra tredjepartsudbydere hentes fra, hvad der betragtes som pålidelige kilder. Imidlertid kan deres nøjagtighed, fuldstændighed eller pålidelighed ikke garanteres.